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人民银行孙国峰:FinTech行业有必要分担一部分监管当局的RegTech成本

点评

科技传媒网 亿欧 王小苹 2017-06-18 02:10

金融科技整个行业有必要分担一部分监管当局发展RegTech的成本,将此视作为维护公平竞争环境的必要支出,从而将监管成本适度内部化。

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6月17日,“金融科技发展与法律前沿国际论坛”在北京举行,该论坛由清华大学法学院主办,京东金融承办, 剑桥大学新兴金融研究中心作为学术支持机构。

在本次论坛上,中国人民银行金融研究所所长孙国峰对国内的RegTech进行了回顾和展望。他指出,RegTech可以定义为科技与监管的有机结合,使技术用于金融看机构满足监管合规要求。英国行为监管局(Financial Conduct Authority,FCA)将RegTech描述为“运用新技术,促进达成监管要求。”

新技术下的RegTech

“随着金融技术的不断发展,各国都开始制定比较严格的监管政策,以防范风险,这直接增加了金融科技企业的运营成本。无论是金融机构还是金融科技企业都需要RegTech来满足各自的监管合规要求——以科技应对监管。”

孙国峰指出,这是我国RegTech的供给因素,主要体现为大数据、云计算、人工智能和机器学习的发展,RegTech公司更加专业。新的产业分工决定了将形成更加专业化的RegTech公司为金融机构和金融科技公司服务,而不是金融机构和金融科技服务公司分别发展各自的RegTech

具体而言,RegTech的应用领域包括:①监管合规,通过大数据和云计算技术,最大限度地降低业务风险和合规成本;②身份验证,生物识别、区块链等,能实现KYC检查和确认个人信息;③网络安全,以云为基础对数据进行存储,远程保证其安全与管理,从而降低成本,提升可靠性。④预防欺诈,RegTech公司以搭建用于识别和减少欺诈的分析平台,并对业务进行分时监控和扫描,以确认交易的真实性和合规性;⑤风险管理,利用大数据和云计算对价格风险、信用风险和业务合规风险进行管理。

孙国峰进一步将中国的RegTech与国外进行了对比。国外的RegTech起源于金融机构和FinTech公司,是其根据监管部门的监管规则制定的、用于自律的技术,而后才逐步在监管部门发展;而由于国内金融监管的包容性,金融机构和FinTech公司缺乏研究和开发RegTech的动力,所以中国的RegTech发展理应也必须由监管机构来推动

“中国的FinTech发展速度快、金融市场大,防范金融风险已经放在突出的位置。前段时间成立的中国人民银行金融科技委员会明确指出:强化RegTech应用实现,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。”

孙国峰认为,AI监管有可能会更好地识别与应对系统性金融风险其优势在于解决监管者的激励约束机制问题,具有更高水平的全局优化计算能力。其监管原理是:规则推理(反事实地模拟不同情境下的金融风险状况)、案例推理(机器学习过去所有的监管案例,来评价新的监管问题、风险状况和解决方案,对可能的错误进行预防)、模糊推理(识别不确定风险)。

RegTech的3个路径

那么中国应该如何发展RegTech呢?孙国峰指出,首先,完善宏观、微观监管双支柱,一方面建立FinTech行业监管标准、适应金融发展与风险防范并存的长效监管机制以及分类分级监管;另一方面,将FinTech纳入宏观审慎管理框架。金融机构在采用ML和AI来处理金融大数据和管理风险时,具有更强的风险识别能力,也将强化其顺周期性行为

其次,建立金融数据标准化,制定相关规则和标准。孙国峰指出,由于FinTech公司仅局限于自身数据,很难进行有意义的金融创新,导致金融服务能力不足。因此,监管机构应牵头制定数据标准、整合全行业数据。监管部门应负责制定完整的监管规划、技术标准,有效规范市场进出,为行业提供有序公平的竞争环境。

具体的实施有3个路径:①由金融监管机构独立研究与开发RegTech系统;②监管机构提出具体需求,将RegTech系统的研究开发外包给专业机构;③金融机构或FinTech公司合作开发RegTech系统,由监管机构进行选择和整合,最终形成适用于整个行业的系统。

整个金融科技行业有必要分担一部分监管当局的Regtech成本

孙国峰指出,RegTech涉及三方面主体:①监管机构制定监管规则;②金融机构和金融科技公司的行为需要满足监管合规要求;③RegTech公司为金融机构满足监管合规要求提供服务,具体通过大数据、云计算、人工智能和机器学习等新兴技术,为金融机构提供符合监管要求的服务,如降低由法定报告、反洗钱和欺诈措施、用户风险等法律需求产生的费用。

监管规则一旦发生变化,金融机构需要适应新的监管规则,并产生相应的成本,一旦不满足监管合规要求将可能面临巨额罚款;同时也将向市场传递不好的信息。RegTech公司凭借其专业优势和低成本为金融机构提供相应的服务。

我国RegTech的发展背景还要考虑需求因素。金融危机之后金融监管逐步收紧,金融企业遵守监管法令的成本增加。摩根大通为了应对政府制定的规范,在2012-2014年增加了1.3万名员工,占员工规模的比例高达6%,每年成本支出增加20亿美元,占全年营业的10%。德意志银行2014年应对法令的追加支出成本也高达13亿欧元。

总结而言,孙国峰指出,一方面是建立可持续的RegTech发展机制——将监管成本适度内部化。金融科技整个行业有必要分担一部分监管当局发展RegTech的成本,将此视作为维护公平竞争环境的必要支出。

另一方面,加强国际交流合作,引导RegTech新技术在我国落地,并在此基础上建立健全适合我国国情的RegTech发展机制;同时防止跨国监管套利,防范金融风险。

本文作者王小苹,亿欧专栏作者;微信:zhe1025972059(添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注);转载请注明作者姓名和来源;文章内容系作者个人观点,不代表科技传媒对观点赞同或支持。

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