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互联网巨头的金融生意转向:从自营金融走向科技输出

点评

科技传媒网 21世纪经济报道 2017-07-17 08:09

导读:陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去

  导读:陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展,因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。

  科技新闻记者 王晓 北京报道

  商业银行与互联网巨头的合作进入蜜月期。

  近期,工农中建四大行和阿里巴巴腾讯百度京东的联姻引起了市场的广泛关注。

  一方面,银行需要互联网巨头的金融科技,进一步提升内在系统和服务;另一方面,互联网金融渴求银行的客户群和风控能力,弥补自身的短板。

  站在互联网公司的角度看,百度副总裁黄爽对21世纪科技新闻记者表示,过往金融机构与科技公司的合作更多是渠道和入口层面的,这种合作可以分而治之。互联网公司将入口和场景向金融机构开放,其他的事情仍然由金融机构自身掌握。

  而在当前金融科技时代,围绕对客户的认知、服务以及决策中,互联网科技公司更深度全面地参与到这一流程中,成为辅助投资决策和授信决策的一部分。

  “我们不是一个简单的技术提供方。”黄爽强调,百度与银行的合作不是做系统,而是用人工智能技术改造银行的业务流程、展业模式和业务策略。例如智能获客、客户信用评价、智能投顾等具体方向。

  创新基因差异

  在当前用户行为和数据线上化的时代,传统金融机构出于业务稳妥的考量,改革与创新仍相对较迟。

  一位大型商业银行业务人士介绍,其所从事的信贷审批工作仍然主要依靠线下调查进行风控,耗费时间较长且效果有限。

  京东金融CEO陈生强介绍,在机构业务从线下转线上的过程中,传统银行的风险管理模式还需要适应现在的互联网环境,例如反欺诈、黑产、羊毛党等。这些风控不仅需要数据准确,还需要数据及时甚至实时响应,并无缝嵌入开户及交易的各个环节。

  工行电子银行部一位负责人对21世纪科技新闻记者表示,不要把此次大行和互联网巨头的合作局限在某项具体系统的搭建,不局限在某一项单一的产品研发上。

  有市场人士评价称,商业银行亦是庞大的金融科技公司。不过,无论是金融机构还是科技公司,不约而同提到两者关键不同在于机制。

  “国有企业体系下,即便拿出100亿去做大数据或互联网公司,也很难做成功。”专注研究互联网大数据的中华保险研究所总经理郝联峰表示,互联网和金融科技公司的发展关键在于内部人控制机制,创始人和内部人对公司最了解,同时能保持独立,与公司共渡难关,可以为长远的战略进行大规模的前瞻性投入。成功的互联网公司莫不是这种机制支撑的。而无论是国有银行还是股份制银行,都不是内部人控制机制。这导致机构在制定战略时很难考虑长远,不愿意进行前期投入过大且很难看到效益的投入。

  “一个项目要是亏损三年,在这种机制下早就被关了。”郝联峰分析,银行随着领导的更换其发展策略也会不断变化。对于负责人的考核要求也是短期的,一旦一两年没有完成既定考核就会被更换。

  京东金融CEO陈生强解释,传统金融机构此前之所以普遍不愿做小微等业务,在于小微业务变动成本较高,做多亏多。京东金融的思路则是前期在技术、数据和系统研发上投入巨大的固定成本,用技术大幅降低变动成本,探索低成本、可持续的模式。

  不过,目前京东金融尚未盈利。而京东也一度长年亏损,但建立起用于超过2亿活跃用户的自营电商体系。今年一季度,京东实现上市以来的首次盈利。

  一家国有大行人士感慨,银行想招聘高水平金融科技人才比较困难。金融科技公司在薪酬体系上层次分明,普遍给予高水平员工股权激励,激发员工能动性。而传统金融机构对更倾向于兼顾公平,对技术人才的薪酬水平差距不明显。

  自营金融VS输出金融科技

  无论是蚂蚁金服、腾讯、百度金融还是京东金融,在金融牌照上均有较多布局,尤以蚂蚁金服最为全面,其金融牌照和资质覆盖了银行、保险、证券、基金、支付、金融资产交易所、互联网小贷等多个领域。

  已经手握多张金融牌照的互联网金融巨头,为何相继打起金融科技牌,强调为金融机构提供科技服务?

  京东金融是其中最早提出定位金融科技的平台。据陈生强介绍,早期互联网金融更多表现为金融产品的线上化,包括互联网基金销售、互联网理财、网络借贷等,都是做流量生意。但京东金融认识到流量生意发展有限,要实现真正有价值的服务,需利用科技能力降低金融服务成本,提高金融服务效率。依托京东消费场景和用户资源开展的自营金融业务,在未来仍有可能会面临瓶颈,京东金融的核心技术能力未必能得到有效发挥。

  陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展,因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。即便解决了资本金的问题,但从对金融行业的价值贡献来说,市场上不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构,缺的是能够为金融机构降成本、提效率的同时,还能带来收入、服务于金融行业的公司。

  2015年底,京东金融将战略核心从自营金融业务转向服务金融机构。陈生强认为,输出金融科技能力,为行业搭建基础设施才是Fintech价值最大化的体现。

  黄爽也对21世纪科技新闻记者表示,创造庞大的资产负债表并不是科技公司的核心竞争力,而是通过大数据、人工智能等技术提升金融业的服务水平、服务效率、用户体验和产品设计。金融科技公司搭建平台,与行业里的资产方和资金方形成生态体系,百度在其中是技术和数据提供方的角色。而在实现科技输出前,百度已经通过实践将这些应用反复打磨,经过验证的技术更有说服力。

  “我不认为金融科技公司在可见的5-8年间能颠覆金融行业。”富途证券CEO邬必伟对21世纪科技新闻记者表示。他认为,金融科技公司进入金融领域最难的地方在于监管。作为一个强监管的领域,没有金融牌照很难深入开展业务,而持牌后对于资本金等要求都会极大制约发展速度。

  另有互联网公司人士对21世纪科技新闻记者表示,尽管互联网公司发展迅速,但在金融业务领域,最大的应用场景仍然掌握在传统金融机构中。

本文链接:http://www.itmsc.cn/archives/view-184872-1.html
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