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互联网银行倒是方便,贷款利率高到什么程度?

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科技传媒网 理财吧 2017-08-12 11:05

一是方便、二是快捷、三是小额,这么一看,互联网银行利率高一点,用户也还是能接受的。

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图片来自“123rf.com.cn”

【编者按】传统银行和P2P平台覆盖不到的用户需求,互联网银行背后的大数据和用户黏度完全可以支撑。尽管利率最高,但从贷出资金规模来看,无疑还是成功的。

本文首发于理财吧,作者方珺;经亿欧编辑,供行业人士参考。

截至目前,国内已经有3家纯互联网银行,它们分别是腾讯系的深圳前海微众银行,背靠蚂蚁金服和阿里巴巴的浙江网商银行以及由新希望集团、小米和红旗连锁共同参股的新网银行。

虽然是银行,但目前来看,这3家互联网银行在开户和存款方面仍有欠缺,而且均以小微贷为主要业务,如新网银行的“好人贷”“创客贷”,微众银行的“微业贷”,以满足服务小微企业贷款需求。但是看似新潮的小微贷,利率却不是一般的高。

3家互联网银行都有哪些贷款产品?

目前,3家互联网银行都有小微贷产品推出。

作为国内首家开业的民营互联网银行,微众银行在成立之初就在微信和QQ两大社交平台上推出了“微粒贷”产品。借款额度和期限都由用户自由选择,旨在做QQ或者微信用户人手一个的“钱包”。据微众银行公布的数据,截至去年年底,“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元,总笔数超2000万笔,最高贷款日规模超10亿元,最高贷款日笔数超10万笔,主动授信客户数超6000万。

另一家互联网银行——网商银行的三大目标客户群体是小微企业、个人消费者和农村用户。网商银行宣布称他们定位于做中国小微企业客户数最多的银行,目标是5年内覆盖1000万小微企业客户,解决困扰这些企业前进的融资难、融资贵等问题。因此在成立后,网商银行也迅速推出了自己的小微贷产品——“旺农贷”。这款产品主要服务于农村,属于农村金融的明星产品。“旺农贷”的贷款申请、信息录入均在自主研发的手机移动端完成,从申请到贷款发放最快半小时。

而成立较晚的新网银行是新希望、小米和红旗连锁联手创办的新一代互联网银行。同样作为互联网银行,新网银行同样致力于通过互联网技术为消费者和小微企业提供定制化的金融服务。所以成立后,新网银行还是有不少小微贷产品推出,例如“好人贷”“创客贷”等。

与传统银行小微贷利率对比

目前,这3家互联网银行都是利用互联网平台推出产品,以服务小微企业和消费者为主要目的。不过,这些看似新潮的产品,利率到底有多高呢?

目前,微众银行的“微粒贷”具有无抵押、无担保,随借随还、按日计息的特点,具体额度由腾讯公司的互联网大数据风控模型确定,主要基于互联网行为数据,如消费、社交、游戏等以及第三方数据等多维度数据。目前,“微粒贷”的日息为0.05%,折合年化利息约18%。

在“微粒贷”取得不错业绩后,微众银行称正在测试一款新产品——微业贷,以满足服务小微企业贷款需求。这也被外界认为是公司未来业绩增长的又一大亮点。据相关人士透露,微业贷同样会延续“微粒贷”的按日计息方式,预计年化利率也在10%以上。

而网商银行则比较注重产品和服务的多样化,因此网商银行不同于蚂蚁金服,它不仅提供贷款,而且在资金来源、杠杆等方面则没太多限制。据相关资料显示,“旺农贷”主要为不同种类的农村经营者提供最高50万元的无抵押无担保小额贷款服务。农户可凭借个人信用申请无抵押贷款。如果农户没有信用记录,则由当地村淘负责人代为收集身份证、户口本、宅基地证、项目经营情况、土地或门店的资产证明等材料,再上传到系统申贷。放款流程为一周左右,征信调查、资料上传、签约等整个过程,都通过线上完成。资料显示,“旺农贷”贷款无须营业执照,贷款金额为2万~50万元,期限分为6个月和12个月,贷款利率约12%,农户每月还息、到期还本。

而新网银行推出的小微贷产品比较多,相对来说,新网银行推出的产品利率比较低。例如,新网银行“好人贷”的客户,可以在授信额度范围内自行选择借款额度和期限。申请额度上限为100万元,一般都在1万~50万元范围内;款期限为6~36个月;借款日利率为0.022%,相当于年化利率7%~8%。

相对来说,传统银行商业贷款利率则相对较低。目前,五大行和股份制商业银行一年以内贷款年利率在4.35%~4.90%。所以,从这个角度来看,这些互联网银行推出的小微贷业务虽然申贷速度快,但利率却不是一般的高。

与P2P借款平台利率对比

如果说与传统银行相比,互联网银行推出的小微贷业务利率相对较高,那么与P2P借款平台利率相比,又如何呢?

近年来,P2P越来越成为企业融资的重要渠道之一。通过P2P融资,一方面审核通过率高,另一方面与传统银行相比更方便快捷。

但是众所周知,目前P2P的利息是比较高的,年利息比银行高至少40%,并且还需要支付平台服务费或担保费。例如目前市场上3家规模较大的P2P平台陆金所、人人贷和宜人贷。陆金所年化利率为8.4%~8.61% ,借款人除支付利息外,还要每月支付担保费,费用为借款本金的1.2%~1.9%。宜人贷年化利率为10%~12%,此外借款人还要交平台交易费,年化费率为2.82%~3.96%。人人贷的年利率则为10%~24%,但是借款人还需交借款服务费和借款管理费,其服务费按照个人信用等级收费,费率为0~5%,借款管理费则为每月借款本金的0.3%。

就这3家P2P平台来看,虽然它们的利率要比传统银行高出很多,但是与3家互联网银行现推出的小微贷产品相比,还是相对比较便宜。毕竟,像“微粒贷”这样的小微贷产品,日息0.05%,折合年利率为18%,这已经是相当高了。

只不过3家互联网银行推出的小微贷产品,操作简单下款快,流程简单无烦恼,堪称互联网时代下的贷款利器,所以备受用户的青睐。但是新潮的贷款方式下,是不可忽视的超高额贷款利率。

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